БлогНовости и сообщения

Где и как получить деньги – и побыстрее

Становиться предпринимателем в третий раз – не каждый обладает такой настойчивостью. Для моего собеседника, Александра В., иного не дано. Впервые он занялся бизнесом спустя пару лет после приезда в Германию, параллельно работе. Потом пришла новая идея, открыл фирму и … не пошло дело. Однако альтернативы собственному бизнесу Александр не видит и сегодня. С третьего раза все получилось.

– Я привык надеяться на себя и сам не плошать, а на заводе от работников ничего не зависит. В своем деле я вижу больше пользы и больше уверенности в завтрашнем дне, – выразил Александр свою точку зрения, когда мы встретились для беседы.

Отсутствие средств для развития или ведения бизнеса – это основная проблема, с которой часто сталкиваются индивидуальные предприниматели. Порой вопрос ликвидности возникает периодически, ввиду сезонных колебаний в бизнесе. Чаще финансовые проблемы возникают в связи с реорганизацией бизнеса, введения улучшений и решений, которые дадут в будущем экономию денежных средств или принесут прибыль.

Александр В. уже не молодой предприниматель, за плечами больше 10 лет успешного бизнеса. Все делает сам, помощники и сотрудники для него – табу, в большой бизнес, по его словам, «лезть не хочет», старается успевать все и всегда самостоятельно. Ему есть что рассказать. С нами он согласился поделиться своим опытом решения, как он выразился, «финансовых вопросов».

Заботиться о кредитах надо заранее

редприниматели часто жалуются на то, что когда (вдруг) нужны деньги, кредита у банка не допросишься. Получается, на кредит можно надеяться только в случае, когда с деньгами все хорошо? Где тут логика?! Разумеется, вариант, когда фирма процветает, и требуются деньги на новый проект, мы не рассматриваем. Там все в порядке.

А решение вопроса – проще не бывает: чтобы не оказаться в сложной финансовой ситуации, о кредите нужно заботиться заранее. Как только у вас (вашей фирмы) дела пошли хорошо, бегите в банк за небольшим кредитом. Вам его, как правило, с удовольствием дадут. Потребуется несколько документов, чтобы удостовериться, что вам деньги особенно и не нужны.

Конечно, необходимость финансовой поддержки следует обосновать: срочно нужен цветной принтер или ноутбук, т.е. действительно нужен, а купить могли бы на свои деньги или в рассрочку, но возьмите и купите на кредит в банке! Потратьте кредитные деньги строго по назначению, выплатите долг и через некоторое время возьмите кредит чуть побольше. И вновь – на необходимую инвестицию, на которую у вас и так хватает денег. Возьмите еще один мини-кредит, чуть побольше прежнего. И этот кредит также выплатите вовремя или (если это предусмотрено условиями договора) даже заблаговременно. Зачем все это? Вы будете иметь больше шансов на получение кредита в том случае, если вдруг наступят трудные времена!

И вот еще важный момент: обязательно договоритесь с банком о финансовом лимите (Dispokredit) на текущем счету вашей фирмы в этом кредитном институте – тысяч на 5-10 или, как минимум, на уровне 10% ежемесячного оборота вашей фирмы. Банк придерживается простого правила: если фирма стабильная, то возможен лимит равный одному среднему месячному обороту.

Тогда в трудные времена вы сможете использовать эти деньги – «уходить в минус», сохраняя ликвидность своего предприятия. Впрочем, пользоваться «диспокредитом» можно и в другие времена.

– Диспокредитом на моем счету иногда пользуюсь и сейчас, – добавил Александр к своим объяснениям по поводу кредитов, – к концу месяца обязательно выравниваю счет, тогда никаких процентов не начисляют. Получается такой временный кредит без всяких процентов!

Для больших инвестиций одной белой сорочки честного кредитоплательщика, разумеется, не достаточно. Тут не обойтись без налоговых и бизнес-советников, нужен бизнес-план и многолетний стаж успешной работы. И если получить такие инвестиции не удалось – тем лучше для вас! – таково категорическое мнение моего собеседника.

– Банковские служащие хорошо знают свое дело. Повозмущаться, конечно, можно, особенно если «болеешь» за свою идею. Я только спустя пару лет понял, что идея моя не пошла, потому что не «могла ходить», а не потому, что не дали денег, – вспоминает Александр свой опыт. – Большие кредиты требуют большого подхода. Просто так рассказывать банку про свои планы, без расчетов и бизнес-плана – бесполезное дело. В лучшем случае внимательно послушают, а потом откажут, даже если идея хорошая.

На вопрос, какие суммы имеются ввиду, мой собеседник пояснил, что все зависит от бизнес-идеи, а под небольшими инвестициями можно понимать и пару тысяч, и десять, и двадцать. Тут многое зависит от долгосрочности сотрудничества с банком и взятых прежде кредитов. Разумеется, речь здесь не идет о получении стартовых субсидий на основание собственного дела, ведь то – особая наука.

Двух кредиток уже достаточно

Если нужны небольшие инвестиции, то можно вполне обойтись без банка. По мнению Александра В., для этого достаточно иметь две бесплатные кредитные карты. Причем, карты нужны полностью бесплатные – никаких годовых уплат, чтобы проценты начислялись только на действительно занятые в долг деньги. А престижные карты разных клубов – личное дело бизнесмена, если речь идет о малом или среднем предприятии, и нет большой необходимости в корпоративной кредитной карточке.

Кредитные карточки для фирмы (Firmenkreditkarten) – особая тема. Такие карточки выдаются директору и сотрудникам предприятия для оплаты закупок расходных материалов, как правило, через интернет или на время командировок и т.п. Карточные кредитные линии здесь ограничены определенным лимитом, отчетность ведется по каждой статье расходов, пользование такими карточками для целей личного характера практически исключено.

– Бесплатные кредитки также хороши, как и любые «крутые», тут весь вопрос в назначении, – рассуждает Александр В., – если дело в имидже, тогда все понятно. А чаще всего кредитка нужна, чтобы купить что-нибудь через интернет. Тут достаточно ее обыкновенных функций и отсрочка платежа на месяц без процентов – совсем не лишняя!

Одна из самых распространенных на данный момент бесплатных кредитных карт – Gebührenfrei MasterCard GOLD – доступна практически каждому (заказать можно через интернет: gebuhrenfrei.com). Поначалу кредитный лимит составляет 300 евро, но он довольно скоро повышается. В зависимости от частоты пользования карточкой, лимит может дойти до 7.500 евро. Карточкой удобно расплачиваться не только при покупках через интернет, но и в некоторых магазинах, а также на автозаправках.

У нас в семье две таких карты – карточку жены используем для приватных покупок, а мою – только для гешефта, – сообщил Александр. – Такие вещи нужно строго разделять, чтобы не было путаницы, которая очень может заинтересовать «прюфера из финансамта». Налоговый контроль – дело не шуточное, лучше с самого начала всю документацию вести правильно.

Чтобы было правильно, Александр рекомендует подшивать копии счетов, по которым расплачивались кредитной карточкой вместе с расчетами, что приходят ежемесячно от кредитного института.

–  Кстати, попутно, тем, кто не знает: со всех магазинных бонов всегда снимайте копии, – советует Александр, – они со временем выцветают, поэтому надо раз в месяц все складывать и копировать. Иначе при проверке не признают, а проверить могут и спустя много лет, когда квитки уже станут блеклыми. Потом доплачивай налоги а, может, и штрафы…

Получается, что квитанции, например с автозаправки, нужно копировать дважды – для обычной бухгалтерии и подшивки к расчетам по кредитным карточкам. Как говорит мой собеседник, даже в элементарном бизнесе много возни с бумагами, но лучше повозиться, чем закрывать потом дело из-за всяких недоразумений.

Если нужен микрокредит

По стратегии, выработанной бизнесменом, вторая кредитка необходима практически для тех же целей, что и первая, как запасная. В то же время кредитная карточка, выбранная Александром, открыла ему и новые кредитные возможности.

– Я этой запасной кредиткой воспользовался лишь пару раз, и тут, не помню, сколько времени спустя, получаю особое предложение специально для предпринимателей: взять кредит на 10 тысяч под низкие проценты, – рассказывает мой собеседник, – а самое главное: не нужно никаких документов высылать, никаких доходов показывать. Такие сказочные условия нигде и никогда мне не встречались. Подумал, такую кредитную линию упускать нельзя, и решил воспользоваться. Закупил новую технику, давно хотел, все собирался накопить, а накопил – жалко стало отдавать. А тут все удобно: подписал договор, получил деньги, технику списываешь с налогов, и проценты на кредит тоже.

По всей вероятности предложение на кредит для предпринимателей по «сказочным условиям» Александр получил, потому что пользовался кредитной карточкой лишь изредка. Скорее всего, и в этом случае сработал принцип: «даем деньги тем, кому они особо не нужны». Такие клиенты банкам, безусловно, выгодны. Очевидно поэтому получение кредита оказалось настолько удобным и доступным.

Вторая кредитная карточка, выбранная Александром на «всякой случай», также бесплатная – Barclaycard. По словам бизнесмена, наткнулся на «ангебот» случайно, просматривая почту на Web.de, обратил внимание на рекламный мейл этой почтовой службы.

Как и при оформлении заявки на первую кредитную карточку, в графе «Род деятельности» указал, что предприниматель.

– Мне бросилось в глаза – dauerhaft beitragsfrei, хотя ранее замечал, что обычно Barclaycard, если и предлагается бесплатно, то только в первый год. Поэтому подумал, теперь можно и взять – раз уж «есть» не просит, – поделился Александр.

В результате мой собеседник заполучил, как он выразился, «доступ к новой кредитной линии со сказочными условиями». Александр выплатил кредит раньше времени и получил новое предложение: на тех же «сказочных» условиях – уже на 20 тысяч евро. Но брать новый кредит не стал, линия ведь уже открыта, может быть, и пригодится.

Вместо эпилога

От себя добавим, что небольшие кредиты можно получить и другими, более традиционными способами. Хотя может быть и не на таких «сказочных» условиях. Обращать внимание на все, что написано «мелким шрифтом», и, особенно, на процентные ставки, нужно всегда.

Не так давно в Германии получила распространение новая форма кредитования предпринимателей: микро-кредит. Особенность микрокредитования в том, что денежные средства выдаются небольшими сумами (5-10-20 тысяч евро) на короткий промежуток времени. Другими словами, микрокредит является небольшим займом, который можно погасить «под зарплату», т.е. даже если индивидуальное предпринимательство окончится неудачей. Микрокредит выдается достаточно быстро, чаще всего бизнес-план не требуется, достаточно обосновать необходимость в микрокредите намерением повысить ликвидность фирмы. Рассмотрение заявления и результат подачи заявки на кредит занимают иногда всего пару дней.

Для получения кредита можно обратиться в один из специальных микрофинансовых институтов (MFI — Mikrofinanzinstitut) по всей территории Германии. Например, на сайте банка GLS – mein-mikrokredit.de – есть список из 50 таких микрофинансовых институтов и, кстати, некоторая сопутствующая информация на русском языке. В частности, здесь также упоминается о возможности увеличить кредит в последующем: «начиная с небольшой суммы, после успешной выплаты возможно повторное финансирование, максимально до 20.000 Euro».

Микрокредит оформить гораздо проще и быстрее по сравнению с обычным кредитом от вашего банка. Все же решение о таком кредите нужно принимать после сравнения нескольких предложений, в том числе – кредитного института, в котором вы ведете свой банковский счет.

И, наконец, следует упомянуть еще об одной возможной кредитной линии, которую вы можете «открыть» у вашего поставщика. Деньги в данном случае вы получаете в результате отсрочки платежа на 2-3 месяца, что тоже является довольно распространенным способом повысить ликвидность фирмы в трудное время.

Ваш поставщик может предоставить отсрочку платежа под проценты либо просто подождать пока вы погасите очередной счет, т.е. предоставить беспроцентную отсрочку. Чаще всего такой кредит (Lieferantenkredit) можно получить на какой-то короткий срок у предприятия, которое с вами работает не первый год. Иногда об отсрочке платежа договариваются с самого начала сотрудничества. Например, устно или письменно договариваются о том, что все счета будут погашаться с отсрочкой на месяц, а при оплате в течение первых 14 дней вам предоставляется дополнительная скидка (как правило, не более 2% Skonto). Менее распространен вариант, когда вам предоставляется право оплачивать услуги частями, например: через месяц – половину суммы, а остальную часть – спустя полутора месяца. В этой практике нет ничего необычного: многие предприятия стремятся теснее «привязать» к себе партнера, в расчете на многолетнее успешное сотрудничество.

АНДРЕЙ БАРШЕВ

Журнал «Идеальная фирма», №1 (01) июнь 2014, стр. 32-34